自分や家族に合った生命保険の選び方

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自分や家族に合った生命保険の選び方

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生命保険の種類は多く、説明を聞いた経験のある人は改めて保険は難しいと感じたかもしれません。これは商品の複雑さだけでなく、将来発生する可能性のあるリスクを予測して加入しなければならないこと、予算が限られていることから感じてしまうのでしょう。 生命保険を探し始めてなかなか結論が出ないと、結局、勧められた保険に入ってしまう可能性があります。そこで、自分や家族に合った生命保険を選ぶ方法を紹介します。

1.相談前に予算を考える

保険のことは何もわからないからとりあえず相談してみると、勧めるがままに加入してしまうかもしれず、なかにはあまり重要ではない保険が含まれているかもしれません。もちろん、契約すれば何らかの保障を受けることができますので全くの無駄ではありませんが、出来る限り家計への負担が重くなる選び方は避けたいものです。 そこで、保険については何もわからなくても、余裕を持って支払える毎月の保険料額をあらかじめ計算しておく方法があります。保険の相談をして色々な話を聞いてしまうと、どうしても保険に頼りたくなりますので、予算を決めておくことが大切です。

2.優先順位を決める

よく利用される保険の種類は、終身保険や定期保険などの死亡保険、医療保険やがん保険、個人年金保険などの退職後の備えのための保険です。介護保険も気になる人はいらっしゃるでしょう。 保険は一般的に長期間加入するものなので、これらの保険のうち、将来も変わらず必要となる保険を検討します。退職後の生活資金のための貯蓄は保険にこだわりすぎないようにし、医療保険やガン保険は出来る限り掛捨型を選んだ方が、貯蓄に回せる額は増えます。 このように将来のことを考えて、保険の優先順位を決め、最低限必要な保障に絞って加入しましょう。

3.子どもが成長したら掛捨型よりも貯蓄型

子どもが生まれたときには万一の時に備え、保険料の安い掛捨型の死亡保障や医療保険に加入していたかもしれません。しかしある程度子どもが大きくなり、特に社会人になれば大きな死亡保障は不要となります。 人生の三大支出は、住居費用、子どもの教育資金、退職後の生活費ですので、教育資金の支出が一息つけば、退職後の生活費のために貯蓄をしなければなりません。 貯蓄性のある終身保険や使わなかった保険料が戻ってくる医療保険が人気ですが、「掛捨型=損」という考え方をせず、効率的に増やす方法を選びたいものです。つまり保険はなるべく掛捨型を選び、退職後の生活費に向けた貯蓄は、保険を含めた幅広い商品から選ぶようにしましょう。

4.社会保険も考慮する

医療保障については健康保険や国民健康保険、死亡保障については遺族年金という社会保険がすでにあります。40歳以上であれば介護保険に加入することになります。それぞれ要件がありますが、いずれも万一の時に役に立つ制度です。 民間の保険は、これら社会保険の補完的な役割になりますので、社会保険でどの程度の支給があるか確認しておきましょう。

5.自分や家族に合った保険を選ぶために

「選び方1~4」を実現するためには、退職後の生活費にどのくらい必要か考えておかなければなりません。そこで老齢年金の予定額を調べる必要があります。

(1)退職後の生活費を予測する
自分の年金額を調べるには、誕生月に送られてくるねんきん定期便か、ネットで確認できるねんきんネットです。ねんきんネットの場合、ネット上でシミュレーションができるのでおススメです。分からないことがあれば、日本年金機構に問い合わせれば教えてくれます。 「簡単に」結果を求めるのではなく、年金の仕組みと合わせて年金の基本を身に付け老後の生活をイメージすることが大切です。 人によってはすでに公的年金以外に、退職金や個人年金保険、生命保険の解約返戻金など当てになる資産があるかもしれません。まずはそれらを整理して、老後に得られる収入を計算しましょう。 次に支出です。夫婦二人の生活を想定し、毎月必要な生活費を考えます。生活費は今の生活費から予想できると思いますので、老後にしたいこととそれにかかる費用、冠婚葬祭費用、家電や家具の買い替え費用、介護費用などを見積もり、一時的な支出として加算します。 初めて資金計画を立てる時には、年金制度の難しさなどから、時間がかかると思います。しかし、今の家計の状況だけでなく、将来の状況を見ることも保険を選ぶ上では重要です。保険を見直す前に少し期間を設け、時間的な余裕を持って取り組みましょう。

(2)緊急用資金を準備して保険料の支出を減らす
保険は約款に書かれている状況にならなければ保険金や給付金を受け取ることはできません。万能ではありませんので、貯蓄が十分でないうちは掛捨型でも構いませんが、緊急用資金として準備が整えば、掛捨型を中心に保険を見直し、出来るだけ早く、貯蓄体制を整えましょう。

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